Apple Pay

基于NFC的手机支付功能

Apple Pay，是苹果公司在2014苹果秋季新品发布会上发布的一种基于NFC的手机支付功能，于2014年10月20日在美国正式上线。

适用城市和地点

Apple Pay 将陆续支持更多城市的交通卡。

开发历程

开发背景

北京时间2014年9月10日凌晨，在苹果发布会上，苹果CEO库克表示，调查数据显示，每年信用卡消费为120亿美元，每天有高达2亿美元的信用卡转账。但信用卡支付过程非常繁琐的。

库克表示所有以前的移动支付方式都失败了，而苹果基于NFC的Apple Pay只需在终端读取器上轻轻一“靠”，整个支付过程十分简单。同时库克称Apple Pay所有存储的支付信息都是经过加密的。

技术发展

在全球范围内，NFC在美国和欧洲最早进入商用阶段。2010年谷歌就把NFC协议加入了Android中。谷歌曾期望借助谷歌钱包推广NFC支付，但效果不理想。支持终端过少，以及谷歌业务广泛导致支持者过少，成为阻碍其发展的重要因素。后期，谷歌曾转向实体卡。尼尔森报告显示，美国手机支付人群中，有37%的消费者曾使用NFC进行支付。但最流行的移动支付方式仍然是二维码扫描。

2010年起，中国三大电信运营商和中国银联相继针对NFC启动了移动支付业务，双方均希望以自身为核心建立起包含整个产业链。此后，两大阵营进行了近3年的标准之争，最终以电信运营商妥协结束。移动支付业务虽然宣传已久，但始终难见成效。2012年，中国移动与中国银联达成协议，NFC行业标准统一为13.56M频段，标志着NFC在国内大规模普及的最大障碍被扫清。2014年，中国移动计划NFC手机销售目标达到3000万部，而中国电信、联通也纷纷针对NFC手机给出相应的补贴政策。

对任何一家希望通过NFC来拓展移动支付业务的厂商来说，部署更多的线下收卡POS机是决定生态环境是否健全的标志。中国银联正在积极地推动这一建设。中国银联支持这一功能的POS已占市场份额的五分之一，并将继续加速推进对传统POS机的改造。此外，银联还将针对改造带来的费用成本提供相应补贴。

正式上线

2014年10月20日，苹果公司的“苹果支付(Apple Pay)”服务正式在美国上线。使用者需要先将设备的操作系统升级到最新的iOS8版本。支持该功能的手机只有 iPhone 6和 iPhone6 Plus。苹果支付功能也仅限于美国境内使用。

截至2015年3月，美国有超过2500家银行已支持Apple Pay，接受Apple Pay的网店多达70余万处，而且每天都有更多的商户和app在加入这个行列。

2015年3月7日，苹果支付服务采用近场通信技术，用户可用苹果手机进行免接触支付，免去刷信用卡支付步骤。用户的信用卡、借记卡信息事先存储在手机中，用户将手指放在手机的指纹识别传感器上，将手机靠近读卡器，即完成支付。

2015年3月7日，苹果移动支付存安全漏洞，有犯罪分子利用苹果移动支付验证系统的漏洞，借用盗取的信用卡信息，用苹果支付服务进行交易诈骗。

2015年6月10日，上海自由贸易实验区管理委员会副主任、浦东新区副区长简大年在“上海自贸区服务业开放措施推进大会”上透露，Apple Pay已经进驻上海自贸区。

2015年7月登陆英国。

2015年11月在澳大利亚和加拿大推出。

2015年11月24日，苹果最近已经与中国四大国有银行达成初步协议，计划在2016年春节前（2月8日）在中国市场推出ApplePay移动支付服务。

2016年2月18日凌晨5：00，Apple Pay业务在中国上线。Apple Pay 在中国支持中国农业银行（仅信用卡）、北京银行、长沙银行、中国银行、重庆银行、交通银行、广州银行、江苏银行、南京银行、宁波银行、上海银行、中信银行、中国建设银行、中国光大银行、广发银行、招商银行、中国民生银行、东莞农村商业银行、富邦银行（仅借记卡）、哈尔滨银行、华夏银行、中国工商银行、兴业银行、江苏省农村信用社联合社、江西银行、平安银行、中国邮政储蓄银行、上海浦东发展银行、顺德农村商业银行、东亚银行（中国）有限公司、浙江稠州商业银行郑州银行32家银行发行的借记卡和信用卡。并将他们与Apple Pay 关联，就能使用新的支付服务。中国将成为全球第五个、亚洲第一个上线该服务的国家。

2016年10月在日本上线Apple Pay，日本还将在10月份在地图中推出公交规划。

2017年6月5日，Apple Pay在苹果公司年度全球开发者大会上公布，开通个人资金转账服务。通过此项新服务，用户将可使用在其苹果钱包内的借记卡或信用卡付款。当收到钱时，这些钱会进入“现金卡”（cash card），然后用户可用“现金卡”来付钱给朋友和家人，也可使用Apple Pay进行网络购物，或转账到用户自己的银行户头。苹果在年度开发者大会WWDC 2017上正式发布了iOS 11操作系统，通过iMessage可以与好友进行点对点的转账。

2017年9月26日起，广州地铁可使用Apple Pay刷卡乘车。

2018年1月3日起，上海地区超过10000辆强生出租车将陆续全面支持Apple Pay，乘客可以通过绑定Apple Pay的iPhone和Apple Watch支付车费。

2018年3月30日，苹果官方推送了iOS 11.3系统版本，此版本支持在Apple Pay添加北京一卡通和上海交通卡。

2018年5月，Apple Pay网页支付技术宣布正式进入中国，在购物时候不再需要输入账单、送货地址和联系人的详细信息，通过Touch ID或者Face ID即可直接完成支付。与此同时，苹果不会存储或共享信用卡或借记卡卡号，在增强用户安全的同时也缩减了结账时间。

2020年12月31日起，Apple Pay支持 “强客户认证”。苹果建议开发者对 App中的StoreKit和Apple Pay配置做好检查，确保其能正确地处理购买流程。

2022年4月20日消息，Apple Pay 将很快支持 Bancomat 和 Bancontact 银行卡系统网络。

2022年4月21日消息，据国外媒体报道，苹果针对iPhone和Apple Watch钱包应用程序中的信用卡推出Apple Pay防欺诈功能。

2022年8月9日，苹果宣布，即日起，苹果 Apple Pay 正式支持浙江台州公共交通卡。

2022年11月，Apple Pay 有望取得韩国监管部门的批准，在该国境内推出。韩国金融监管局（FSS）正在审查该公司提交的苹果支付服务启动条款，Hyundai Card 已经准备好支持 Apple Pay。

2022年12月6日，韩国《亚洲日报》消息，苹果公司非接触式简便结算系统Apple Pay预计将于2023年初正式登陆韩国。

2023年2月20日消息，苹果计划3月在韩国正式推出移动支付和电子钱包服务Apple Pay，餐饮业界正加快安装Apple Pay所需系统。

2023年2月20日，韩国相关业界消息，苹果计划3月在韩国正式推出移动支付和电子钱包服务Apple Pay，餐饮业界加快安装Apple Pay所需系统。

2023年3月21日，苹果公司在韩国推出移动支付服务Apple Pay。

2023年8月8日，苹果支付（Apple Pay）服务在越南和智利先后上线。这两国的用户可以在iPhone、Apple Watch、iPad和Mac上使用 Apple Pay。

2024年6月消息，苹果公司将关闭允许客户分期付款的Pay Later项目，标志该公司在内部会撤出更多的金融服务。

2025年1月14起，用户可以使用Apple Pay快捷交通卡功能便捷出行，在广东省肇庆，惠州市和阳江市乘坐公交车。截至当日，中国内地已有35个城市的市政交通卡支持Apple Pay。

2025年1月29日消息，苹果表示，根据系统状态页，部分用户可能遇到的Apple Pay中断问题已经得到解决。

收费比例

苹果连续公布了两项关于支付的新规定：苹果将推出iOS个人转账业务，同时正式规定将在虚拟货币的打赏中抽三成。苹果将在2017年秋季推出iOS个人转账业务，不过用户如果在转账过程中使用的是信用卡则需要额外支付3%的手续费，该标准和竞争对手Venmo、Sqaure Cash一样。

支持设备

iPhone系列：iPhone 6、iPhone 6 Plus、iPhone 6s、iPhone 6s Plus、iPhone SE、iPhone7、iPhone 7 Plus 、iPhone 8、iPhone 8 Plus、iPhone X、iPhone XR、iPhone XS、iPhone XS Max、iPhone 11、iPhone 11 Pro、iPhone 11 Pro Max、iPhone 12（iPhone X系列以上支持使用备用电源来使用Apple Pay，iPhone 7系列及以上支持转移实体交通卡余额）

iPad系列：iPad Air 2、iPad mini 3、iPad mini 4、iPad Pro 全系列

Apple Watch：全系列

注意：iPhone 5和iPhone 5s本身并不支持，而是连接到它们的Apple Watch可以用，因为5系列的手机并不支持NFC。

系统要求

iOS需升级到9.2及以上，Watch OS需要2.1或更高版本。

使用方法

使用Apple Pay需要在苹果系统自带的 Wallet程序里添加银行卡。iPhone用户点击进入Wallet后，点击屏幕右上方的+号，再点击“下一步”就可进入申请页面，然后将银行卡正面放置在iPhone摄像头前，使卡面出现在屏幕的提示框内，系统会自动识别卡号，当然也可以手工输入卡号，接下来需要手工输入姓名、卡片有效期与安全码，还要阅读业务须知并选择接受。添加卡片成功后需激活才能使用，客户要确认手机号，并接收和输入验证码，才能成功激活。

如果需要在Apple Watch上添加，只要在相关联的iPhone上打开Watch APP，轻点“Wallet 与Apple Pay”，再轻点“添加信用卡或借记卡”，也可同样进行设置。需要注意的是，只有IOS9.2以上的版本才支持Apple Pay。

同一台设备可以添加多张银行卡。工行表示，同一台苹果设备可添加5张信用卡，首张添加卡即为默认卡。客户可以在“Wallet”APP中通过长按卡片并将该卡排列为首位的方式将该卡设为默认付款卡，也可在“设置-Wallet与Apple Pay”功能中设置默认付款卡。

使用Apple Pay不需要手机接入互联网，也不需要点击进入APP，甚至无须唤醒显示屏，只要将iPhone靠近有银联闪付标志的读卡器，并将手指放在HOME键上验证指纹，即可进行支付。也可以在iPhone 处于黑屏锁定状态时，轻点两下主屏幕按钮进入 Wallet，快速进行购买。如果交易终端显示需要输入密码，还需要输入银行卡的交易密码。只需一两秒钟就可以完成Apple Pay支付。

支付限额

根据工行提供的信息，Apple Pay中的支付卡有效期为五年，不收取年费和挂失手续费。客户申请的Apple Pay支付卡与绑定的已有信用卡使用统一账户，共享账户信用额度。Apple Pay支付卡单笔支付限额为2万元人民币，日累计支付限额为5万元人民币。客户可通过工行营业网点、电子银行等渠道申请调整卡片信用额度。如果客户调整实体卡信用额度，Apple Pay支付卡不同步调整。

除了免输密码限额以内、使用银联芯片信用卡“免密免签”功能或在境外免输密码网络交易等几种情况，Apple Pay在支付时要求笔笔输密，密码与实体卡密码相同，且不能单独修改。如果实体卡密码有调整，Apple Pay的密码也要同步更新。

上线国家

产品特点

苹果展示了一系列信用卡折叠放置的图片，并表示用户可以比较容易地添加新的卡片。为了保障安全性，是不被存储的，卡号将不会发给商家，而是采用一次性的“动态安全码”，并且如果用户iPhone丢失后，没有必要去注销信用卡，可以通过“Find my iPhone”服务停止所有支付行为。同时苹果方面还表示iTunes用户可以直接使用iTunes中已经存储的信用卡信息。Apple Pay 比把各种卡都放在钱包里可安全多了。Apple Pay所有存储的支付信息都是经过加密的。

Cue表示，苹果没有兴趣建立一个收集用户数据的业务。“苹果不知道你购买了什么，在哪里买的，为这个商品支付了多少钱。” Eddy Cue在这里特别强调“隐私”，这与谷歌形成明显差别。

覆盖范围

苹果方面已与美国运通、万事达和Visa达成合作，并与美国银行等6家银行达成合作。这意味着苹果将覆盖约为80%的美国信用卡用户。苹果公布了支持这一支付方式的合作伙伴，其包括用户所需要的各个使用场景，其中包括麦当劳、Subway、星巴克、迪士尼宠物店Petco、梅西百货、丝芙兰化妆品专柜等。

苹果正致力于将这个功能拓展到更多的国家，使更多的用户摆脱自己的实体信用卡。库克称，这将永远改变所有人购买商品的习惯。苹果其最新发布的手表产品也将支持Apple Pay。

随着苹果及银联的相继加入与持续发力，阻碍NFC移动支付的困难有望实现重大突破，NFC移动支付行业有望迎来爆发式增长。在10月份的软件升级之后，美国用户将会享受到ApplePay所带来的便利。苹果同时还发布了ApplePay的API。并称正在努力将该功能带到其他国家当中。

合作情况

2014年10月27日，库克透露将和马云探讨两公司Apple Pay和支付宝合作事宜。马云方面也表示，阿里巴巴希望和苹果进行一些合作，他本人希望两个公司可以一起做一些事。

双方主要会谈论分销方面的合作，截止到2014年10月，天猫仍然是苹果除其官方网站外的首个官方直营电商渠道。

国外市场

2015年7月14日，苹果正式宣布，Apple Pay支付服务于7月14日在英国上线，届时英国iPhone用户将可以刷手机完成支付。这是Apple Pay首次进入美国以外的市场，这一服务将支持iPhone 6和iPhone 6 Plus，以及Apple Watch。

苹果和中国银联2015年12月18日联合宣布，Apple Pay正式登陆中国，正式投入使用后，中国银联卡持卡人可以将他们的银联卡添加到iPhone、Apple Watch以及iPad上。

距2016年2月18日Apple Pay正式在中国上线已经过去一年之久，虽然在上线12小时内的绑定银行卡数量超过3800万，但曾经红极一时的Apple Pay在华拓展已然困难重重。